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Germán Lench / El Gran negocio bancario (1 de 2)

El Producto Bruto Interno (PIB) crecería 1.5% el 2023, dado que la economía está en estancamiento.


Crecer entre 2% y 3% en el PBI se considera estancamiento y se caracteriza por que ni la inversión privada, ni el consumo aumentan, los sueldos son bajos, hay desempleo e informalidad. La economía tiene una expectativa de crecimiento baja, las expectativas negativas generadas por la crisis política y los niveles de corrupción variables no económicas hacen temer a los agentes económicos de efectuar inversiones.


Sin embargo, los Bancos obtuvieron una utilidad neta de S/. 7,217 millones, el 2021 y de S/. 10,119 millones el 2022 presentan un crecimiento a las ganancias del 40.2% (2022/2021), un récord histórico de utilidades.


Los 04 principales bancos (BCP, BBVA, Scotiabank e Interbank) han registrado una utilidad neta de S/ 8,993.8 millones al 31 de diciembre de 2022, un crecimiento de 31.6 %, respecto a las ganancias del 2021 (S/ 6,833 millones), según información de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS).


Los 04 grandes grupos financieros (BCP y su subsidiaria Mi Banco, BBVA Continental, Scotiabank y Interbank) que lideran la banca múltiple, han tenido ganancias históricas. Según la SBS, estos bancos concentran el 84% de los créditos directos (colocaciones) y el 83% de depósitos (captaciones) del sistema bancario. Estas instituciones constituyen un oligopolio.


“Los propietarios de los bancos privados no son los depositantes, sino un grupo de financieros que controla el capital accionario, recoge los ahorros de los depositantes y lo dirige hacia los fines que interesan a ese grupo financiero.”

Arturo Martin Jauretche


El negocio bancario es captar depósitos y prestarlos. Los bancos cobran una tasa elevada de interés por sus créditos (tasa activa) y pagan a sus depositantes una tasa pasiva baja. La diferencia entre las tasas activa y pasiva, es el “spread” bancario, y determina el margen de ganancia del banco. El spread es alto y los bancos dicen que es elevado porque el mercado de depósitos es pequeño. Pero los depósitos no crecen porque la tasa pasiva por ahorros es baja 7.0% ante una inflación del 8.52% el 2022. Ante esto el agente económico prefiere la informalidad, operando en efectivo pagando altas tasas de interés usureras, peligrosos métodos de cobranza y crédito inseguro.


Henry Ford manifestaba “Es bueno que la gente no conozca el sistema bancario y monetario, si no habría una revolución mañana por la mañana”.


Los bancos ganan bien porque cobran altas tasas de interés a personas naturales, micro y pequeños empresarios y en tarjetas de crédito hasta 144%, la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) que incluye gastos y comisiones fluctúa entre 72,97% y 132,73% según el banco y tipo de cliente, han subido las comisiones por retiro en algunas cuentas de ahorro y han disminuido la calidad de sus servicios, limitando el crecimiento de la intermediación bancaria. INDECOPI recibe quejas dramáticas acerca de clientes que pierden su dinero por cobros de créditos nunca solicitados, fraudes financieros o la imposición de comisiones excesivas, mientras la Banca encuentra nuevas y opacas maneras de ampliar su cartera de clientes.


Entre los años 2017 y 2022 INDECOPI abrió 6.723 procesos sancionadores que resultaron en multas a 13 de los bancos por vulnerar derechos del consumidor: Interbank, Banco Pichincha, Alfin Banco, Mibanco, BBVA, Banco Ripley, BCP, Scotiabank, Banco Falabella, Banco GNB Perú, Banco del Comercio, Banco Interamericano de Finanzas y Citibank del Perú. El Banco más sancionado ha sido el BCP.


Todo esto sin que la SBS diga nada ya que la ley bancaria, ordena que los controlados por esa entidad estatal, financien el 100% de su presupuesto. Al final dichos dineros se lo trasladan en mayoría a los usuarios y clientes.


Los bancos son un poco como las pastillas de caldo: nos cuecen y se enriquecen. (Andreu Buenafuente)


Respecto a la calidad de los servicios se debe revisar el Código de Buenas Prácticas en la banca, pero la parte orientada a los clientes. Los bancos tienen que involucrarse con aquellos prestatarios con dificultades para hacer frente a sus obligaciones financieras, con medidas de apoyo concretas a las más vulnerables las cuales ayudarían a frenar la quiebra de las Pymes y reinsertar a los pequeños y medianos productores agrarios.


Joseph Stiglitz premio nobel de economía 2001 dice: “No podemos confiar en el sector financiero, si no lo regulamos, engañarán y se aprovecharán de la gente”


Stiglitz afirma que “El sector financiero ha perfeccionado sus habilidades para quitar el dinero a la gente sin contribuir al progreso social” “Crean riqueza arriba, pero también crean miseria abajo…”


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