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Carlos Ginocchio / El sistema financiero peruano (2 de 5)


De igual forma, los créditos a empresas, donde las corporaciones y gran empresa tienen, con seguridad, al menos 3 financiamientos, estos serían, máximo 1.2 millones de deudores. En el crédito hipotecario, es difícil que una misma persona tenga más de dos financiamientos de este tipo, por lo que los 263,908 deudores, sí corresponderían a igual número de personas. En resumen, estaríamos hablando entre 4 y 5 millones de empresas y personas naturales con créditos en el sistema financiero formal.


El promedio de las colocaciones varía sustancialmente, según el tipo de institución financiera, en lo que se refiere a créditos empresariales e hipotecarios: el crédito promedio en la banca comercial es de S/ 210,000, mientras que en las restantes instituciones oscila entre S/ 6,200 y S/ 16,600, por lo que podemos colegir que estás últimas se dirigen, fundamentalmente, a la micro y pequeña empresa.


En el caso del crédito hipotecario, el crédito promedio en la banca múltiple es de S/ 216,000, orientada a un segmento A/B, mientras que en el resto de instituciones se presenta una moda de S/ 69,000 a S/ 77,000, lo que hace suponer podrían ser con el sistema de ‘Mi Vivienda’, a un sector NSE B/C, de menores recursos. La excepción son las cajas rurales, con S/ 111,000.


Si consideramos que, a excepción de la banca comercial, son las restantes instituciones las que se dirigen a la micro, pequeña, y eventualmente a la mediana empresa, estas presentan 2.5 millones de créditos empresariales. Considerando la posibilidad que algunas de estas empresas tengan más de un crédito (difícil tengan 2), podemos considerar 1.5 créditos por cada deudor, con lo cual serían 1.6 millones de empresarios o empresas medianas, pequeñas y micro las que acceden al crédito. Al respecto, la banca comercial también atiende a estas empresas, por lo que si 10% del millón de sus créditos empresariales, son a mypes, podemos concluir que 1.7 millones de micro y pequeños empresarios (empresa o a título personal) acceden hoy al sistema financiero formal.


Cabe mencionar según INEI, que en 2018, sólo 1 millón de micro y pequeñas empresas tuvieron actividad comercial, lo cual no necesariamente es un indicador exacto, pues existen micro empresas que no operan con documentos formales u oficiales. CEPAL, en un informe de 2017, establece que solo 50% de las Mypes en Perú mostraron interés en solicitar un crédito.


En lo que se refiere a créditos de consumo, de acuerdo al promedio de estos, la banca múltiple y las edpymes atienden a un mismo ‘nicho’ (S/ 8,000), las empresas financieras y cajas rurales a un prospecto de menores recursos (entre S/ 1,500 y S/ 3,800), y las cajas municipales a ambos (S/ 6,870).



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