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Carlos Ginocchio / El sistema financiero peruano (1 de 5)


I - La situación de la banca


Con la pandemia ha reaparecido con mayor intensidad la performance de la banca, con énfasis en las tasas de interés excesivas y en cobros injustificados más aún en época de crisis económica. Candidatos y líderes de opinión han manifestado sus propuestas, pero antes de su análisis, es necesario presentar la situación del sistema financiero formal, supervisado por la Superintendencia de Banca, seguros y AFP (SBS).



Al cierre de 2020, las colocaciones del sistema financiero formal -sin considerar la banca estatal y las cooperativas, de las cuales no se presenta información en la web de la SBS – ascendían a S/ 370 mil millones (100,000 millones de dólares, 45% del PBI en 2019, y el doble del presupuesto nacional aprobado para 2021), en 13.3 millones de créditos.


El 88% de las colocaciones se concentran en la banca múltiple (16 instituciones, aunque cuatro concentran 80%) con 56% del total de deudores. Las cajas municipales alcanzan 8% de las colocaciones en 15% de los deudores. Las empresas financieras tienen 2.6% de las colocaciones en 21% de los deudores, y las cajas rurales y edpymes participan con 1.4% de las colocaciones en 8% de los deudores.


El 68% de las colocaciones se encuentran en los créditos empresariales, desde las corporaciones hasta las micro empresas. Los créditos de consumo representan 18% de las colocaciones, y 14% están en el crédito hipotecario; no obstante, 71% de los deudores se encuentran en los créditos de consumo, donde la banca múltiple participa con 65% de este tipo de créditos.


Hace algunos meses, el órgano rector publicó que la tasa de interés promedio del crédito en el Perú, era 38%. Este resultado es consecuencia de una operación ponderada, donde los créditos empresariales a las corporaciones y gran empresa, con tasas de interés preferenciales, inclinan ese número a la baja, hacia 38%. Sería interesante conocer los rangos de las tasas de interés de los créditos de consumo – y también los empresariales – según número de deudores.


Otro tema que sería adecuado conocer es si la nomenclatura de ‘deudores’ concuerda con el número de créditos. Dudo que la cifra de 13.4 millones de deudores en el sistema financiero, corresponda a igual número de peruanos, pues según INEI, 17.5 millones de peruanos son mayores de 24 años (edades adecuadas para recibir un crédito), y ello supondría que 77% de la población peruana accede a un crédito en el sistema formal, lo cual es irreal a todas luces. Lo más probable es que al referirse a ‘deudores’, se esté presentando el número de ‘créditos’, donde la gran empresa y personas naturales de mayores recursos cuentan con más de uno. En el caso de créditos de consumo, si en promedio cada deudor tiene 2 o 3 créditos, realmente estaríamos hablando de 3 a 4 millones de personas.



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